Najčastejšie mýty o druhom pilieri (BVG), ktoré vás môžu stáť tisíce frankov

Q: Ako zistím, či mám zabudnuté BVG kontá?

Pošlite formulár dotazu cez Zentralstelle 2. Säule v Berne (sfbvg.ch). Potrebujete meno, dátum narodenia, AHV číslo a obdobia, kedy ste pracovali vo Švajčiarsku. Odpoveď príde za 4 – 8 týždňov.

V skratke: Okolo BVG koluje veľa mýtov, ktoré stoja Slovákov tisíce frankov. V článku rozoberám 7 najčastejších omylov — od nesprávnej predstavy o automatickej výplate, cez zabudnuté kontá v rôznych Pensionskasse, až po dane a obmedzenia použitia peňazí.

Ak ste pracovali vo Švajčiarsku, je veľmi pravdepodobné, že máte peniaze v druhom dôchodkovom pilieri (BVG). Žiaľ, medzi ľuďmi koluje množstvo mylných informácií, ktoré spôsobujú, že prichádzajú o svoje peniaze, alebo robia zbytočne chybné rozhodnutia. Tu sú najčastejšie omyly, na ktoré si dajte pozor.

Mýty o BVG — preškrtnuté otázniky a švajčiarske franky — Falošné predstavy o BVG stoja Slovákov tisíce frankov. Pozrime sa na 7 najčastejších omylov.

Mýtus 1: „Odišiel som zo Švajčiarska, takže si môžem vybrať celý druhý pilier"

Mnoho ľudí si myslí, že odchod zo Švajčiarska automaticky znamená nárok na celú výplatu BVG. Pravda je však o čosi zložitejšia – závisí to od krajiny, kam sa sťahujete, a od viacerých ďalších okolností.

Realita: Ak sa sťahujete do EÚ/EFTA (vrátane Slovenska), v hotovosti dostanete überobligatórnu časť vždy a obligatórnu časť tiež, ak v novej krajine nie ste povinne dôchodkovo poistený (SZČO, nezamestnaný, ekonomicky neaktívny). Len ak ste v EÚ zamestnaný a povinne poistený, obligatórna časť ostáva v blokovanom účte (Freizügigkeitskonto) až do dôchodkového veku. Plný výber je možný len pri sťahovaní mimo EÚ/EFTA, pri otvorení živnosti alebo pri kúpe vlastného bývania.

Mýtus 2: „Druhý pilier sa mi vyplatí automaticky, keď skončím v práci"

Ďalšia častá predstava. Skončením pracovného pomeru sa vaše úspory nikam nestratia, ale zároveň neprídu automaticky na váš účet. Zostanú niekde „ležať" a môžu sa dokonca roztrieštiť, ak ste menili zamestnanie.

Realita: Po skončení pracovného pomeru má Pensionskasse povinnosť previesť peniaze buď na nového zamestnávateľa, na vami určené Freizügigkeitskonto, alebo (ak nezasiahnete) automaticky do Auffangeinrichtung BVG v Zürichu. Mnohí ľudia netušia, kde presne ich peniaze sú — a to je presne kameň úrazu.

Mýtus 3: „Mám len jeden fond – všetky peniaze sú na jednom mieste"

Ak ste počas rokov vystriedali viacerých zamestnávateľov, môžete mať viacero účtov v rôznych penzijných fondoch – a možno o tom ani neviete.

Realita: Stáva sa, že ľudia nájdu po rokoch zabudnuté účty s tisíckami frankov. Cez Zentralstelle 2. Säule v Berne sa dá vyhľadať kompletný prehľad všetkých vašich účtov v BVG systéme. Stačí poslať jeden formulár.

Mýtus 4: „Výplata druhého piliera nie je zdanená"

Omyl, ktorý môže bolieť. Pri výplate BVG sa často platí jednorazová daň, no nie je jedno, kde a kedy si o peniaze požiadate.

Realita: Vo Švajčiarsku vám automaticky strhnú Quellensteuer (zrážková daň) 4 – 10 % podľa kantónu. Na Slovensku potom dane riešite cez § 8 ZoDzP s metódou zápočtu. Rozdiel v daňovej záťaži medzi kantónmi môže byť aj niekoľko tisíc frankov – len kvôli jednej nesprávnej voľbe Pensionskasse.

Mýtus 5: „Môžem peniaze z BVG použiť, na čo chcem"

Nie celkom. Použitie peňazí z druhého piliera je vo Švajčiarsku zákonom obmedzené. Nie každé želanie či potreba stačí na to, aby vám peniaze vyplatili.

Realita: Plný výber je možný len pri: trvalom odchode mimo EÚ/EFTA, otvorení živnosti (SZČO), kúpe vlastného bývania alebo dosiahnutí dôchodkového veku. V iných prípadoch môžete iba previesť peniaze na Freizügigkeitskonto.

Mýtus 6: „Pomôže mi s tým bývalý zamestnávateľ"

Mnohí očakávajú, že bývalý zamestnávateľ urobí prácu za nich. Pravda je iná.

Realita: Zamestnávateľ má povinnosť poslať vaše posledné výplatné pásky a oznámiť koniec pracovného pomeru Pensionskasse. Ďalej je všetko na vás (alebo na splnomocnenom špecialistovi). Žiadosť o vyplatenie, formuláre, komunikáciu s úradmi v nemčine — to si musíte vybaviť sami.

Mýtus 7: „Po pár rokoch sa peniaze stratia"

Niektorí ľudia sa boja, že ak roky neriešia BVG, peniaze prepadnú v prospech štátu.

Realita: BVG peniaze sa nestrácajú. Po čase bez aktivity prejdú do Auffangeinrichtung BVG, kde čakajú na nárokovanie. Po smrti majiteľa prechádzajú na dedičov podľa švajčiarskeho dedičského práva. Ale: úroky sú nízke a hľadanie po desiatich rokoch je ťažšie a zdĺhavejšie.

Často kladené otázky

Ako zistím, či mám zabudnuté BVG kontá?

Pošlite formulár dotazu cez Zentralstelle 2. Säule v Berne (sfbvg.ch). Potrebujete meno, dátum narodenia, AHV číslo a obdobia, kedy ste pracovali vo Švajčiarsku. Odpoveď príde za 4 – 8 týždňov.

Môžem si nárokovať BVG aj 10 rokov po odchode?

Áno. BVG peniaze sa neprepadávajú. Ale úroky sú nízke a hľadanie kont staršieho dáta je administratívne náročnejšie.

Koľko stojí vyplatenie BVG, ak to robím sám?

Samotná žiadosť cez Zentralstelle 2. Säule je zadarmo. Spoplatnené sú len notárske overenia podpisu, prípadne preklady dokumentov a poštovné. Skrytá cena je váš čas a riziko chýb v nemeckých formulároch.

Ako sa vyhnúť mýtom?

Skôr než urobíte rozhodnutie o vyplatení BVG, overte si fakty. Som Filip Litvák – špecialista na vyplatenie švajčiarskeho BVG a dôchodku. Vybavím za vás: